16 avril 2024
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L’assurance emprunteur : comment bénéficier d’une protection optimale pour votre crédit immobilier

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L’assurance emprunteur est une assurance qui vous couvre en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité. Elle est obligatoire pour tout crédit immobilier et peut être souscrite auprès de l’organisme prêteur ou auprès d’une compagnie d’assurance. Nous allons voir ici comment bénéficier d’une protection optimale pour votre crédit immobilier.

L'assurance emprunteur : comment bénéficier d'une protection optimale pour votre crédit immobilier

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur, également appelée assurance décès et invalidité, est une garantie exigée par les banques pour l’octroi d’un crédit immobilier. Cette assurance permet de garantir le remboursement du prêt en cas de décès ou d’invalidité du souscripteur (l’emprunteur).

Lorsque l’emprunteur souhaite souscrire un crédit immobilier auprès d’une banque, il doit obligatoirement fournir une attestation d’assurance emprunteur à sa banque. Cette attestation indique le montant du capital assuré au titre de la garantie décès et/ou invalidité permanente totale (IPT) ainsi que la quotité couverte par chaque assureur.

Le coût de cette assurance varie en fonction des différentes options choisies par l’emprunteur. Si vous souhaitez acquérir un bien immobilier, il sera nécessaire de souscrire à une assurance emprunteur afin de pouvoir obtenir un crédit immobilier. Par ailleurs, si vous êtes propriétaire et que vous envisagez de faire racheter votre crédit immobilier actuel par une autre banque pour profiter des offres plus attractives qu’elle propose, vous devrez également fournir une attestation d’assurance emprunteur (appelée aussi « attestation prêt »). En effet, la nouvelle banque demandera systématiquement cette attestation qui justifie du respect des conditions fixées par son propre contrat d’assurance groupe pour accepter le transfert ou la substitution de l’ancien prêt à son offre commerciale.

Pourquoi est-il important de bénéficier d’une assurance emprunteur ?

Parce que contracter un crédit immobilier peut représenter pour vous un engagement important. Si cela constitue une charge financière conséquente, vous pouvez avoir besoin de souscrire une assurance emprunteur.

L’assurance emprunteur est obligatoire lorsque vous contractez un crédit immobilier. Elle permet de garantir le remboursement du prêt en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur et ainsi d’assurer la continuité du remboursement des mensualités à votre place. Pour bénéficier d’une assurance emprunteur, il faut que l’organisme prêteur soit satisfait par les conditions proposées par votre assureur, qui sera lui-même évalué par sa compagnie d’assurance. Cette assurance est très importante car elle permet au banquier de se protéger contre le risque qu’il prend en accordant un prêt à son client.

Il existe trois types d’assurances : L’assurance décès invalidité (ADI) : cette formule couvre les risques liés au décès et à l’invalidité permanente totale ou partielle (IPT/IPP).

L’assurance incapacité temporaire totale (ITT) : cette formule couvre les risques liés à la maladie ou aux accidents corporels entraînant une incapacité temporaire totale ou partielle (ITT/IPP) survenant durant la période de validité du contrat.

L’assurance invalidité permanente totale (IPT) : cette formule couvre les risques liés à la maladie ou aux accidents corporels entraînant une invalidité permanente totale ou partielle (IPT/IPP).

Les solutions d’assurance offertes par les établissements bancaires

L’assurance emprunteur est une garantie exigée par les organismes prêteurs afin d’obtenir un emprunt. Cette assurance couvre le débiteur contre les risques de décès, invalidité et incapacité de travail.

Les établissements bancaires proposent des contrats d’assurance aux consommateurs pour se protéger contre le risque de non-paiement du crédit souscrit. Cependant, la loi Lagarde permet aux emprunteurs de choisir l’offre qu’ils souhaitent en matière d’assurance de prêt immobilier. Désormais, les consommateurs peuvent donc profiter d’une marge de négociation plus importante que celle proposée par les banques sur ce type d’assurances.

Les avantages de souscrire à une assurance externe

Vous avez décidé d’investir dans l’immobilier, mais vous ne savez pas encore quel type de prêt choisir.

Vous souhaitez acheter un bien immobilier et vous avez besoin d’un crédit immobilier.

Vous aurez besoin de souscrire à une assurance emprunteur pour obtenir votre prêt. Pourquoi souscrire à une assurance externe ? L’assurance externe est un contrat qui vient se greffer sur le crédit immobilier. Cette assurance est facultative et permet au banquier de couvrir les risques liés au décès, à la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), à l’incapacité temporaire totale (ITT) ou partielle (IPT), et enfin à l’invalidité permanente totale (IPT). Elle peut être contractée par toute personne physique ou morale, c’est-à-dire une entreprise, un particulier ou encore une association. Cette assurance est obligatoire pour obtenir un crédit immobilier car elle permet de protéger la banque contre les risques de défaut de remboursement du prêt en cas de survenance d’un événement tragique dans la vie du client : maladie grave, accident, invalidité. Elle permet également au client d’avoir droit aux indemnités journalières si jamais il tombe malade pendant la durée du remboursement du prêt.

Comment bénéficier d’une protection optimale pour votre crédit immobilier ?

Un crédit immobilier est un prêt octroyé par une banque pour financer l’achat d’un bien immobilier. Pour emprunter, il faut souscrire à une assurance-crédit. Celle-ci protège la banque et l’emprunteur contre les risques de défaillance de remboursement ou de non-paiement du crédit. Elle est obligatoire pour tout prêt supérieur à 1 000 €, mais peut être facultative pour des montants plus faibles.

L’assurance emprunteur permet aussi de couvrir les éventuels accidents de la vie qui interviendraient pendant la durée du crédit (décès, invalidité permanente totale ou partielle).

Quels sont les démarches à suivre pour souscrire à une assurance emprunteur ?

Avec la réforme de l’assurance emprunteur, les banques ont désormais une grande liberté dans le choix de l’assurance à proposer. Elles peuvent ainsi fixer librement les conditions auxquelles elles souhaitent souscrire l’assurance pour un crédit immobilier. En revanche, cela ne signifie pas que vous n’avez aucune solution pour trouver une assurance prêt. En effet, il existe des solutions alternatives qui sont beaucoup plus avantageuses que celles proposées par les établissements bancaires et qui permettent de garder son pouvoir d’achat intact. Si vous contractez un crédit immobilier et quelque soit le type d’emprunt (immobilier à taux fixe ou variable), vous pouvez choisir une délégation d’assurance afin de bénéficier du meilleur tarif possible.

La délégation d’assurance permet à l’emprunteur de faire appel à un assureur externe au lieu du contrat groupe proposé par la banque prêteuse.

Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, la banque doit obligatoirement accepter votre demande si elle est faite en respectant certaines conditions : – Être titulaire depuis plusieurs années – Avoir moins de 65 ans – Ne pas être fichée à la Banque de France (interdit bancaire) Le coût total du crédit ne peut pas excéder 100 % des revenus nets du ménage (salaire net + autres revenus).

Il faut savoir qu’en cas de refus par la banque, il est possible que celle-ci bloque le dossier durant 15 jours avant l’acceptation finale. Une assurance alternative est donc conseillée afin de réduire les frais liés au remboursement du crédit immobilier

L’assurance emprunteur est un sujet qui fait couler beaucoup d’encre. Pourquoi? Parce que l’emprunt est la clé de voûte du financement immobilier. Lorsque vous contractez un crédit, une assurance est nécessaire pour garantir le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi. Mais quelle assurance choisir ? Il existe une multitude d’offres sur le marché et il n’est pas toujours facile de s’y retrouver. Pour vous aider à y voir plus clair, voici quelques informations pour mieux comprendre les différentes garanties et les conditions requises pour bénéficier des meilleurs contrats.